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很久沒有發文了,這回探討的主題只有一個:主流商品到底是不是好商品?

 

市面上新興的主流保險規劃,就是走『保障終身』,比如終身醫療險、防癌險、手術險等等。

 

由於保費相當高,業務員面對猶豫不決的客戶,都會打出『為未來作準備』、『老時沒保障』、『平均壽命越來越長,保障怎麼可以不跟著變長』的說法,但是這種東西真的可以保障終身嗎?

 

保險契約的保障,可以區分成理賠範圍與保障年限兩部分,終身型醫療保單的保障年限,通常都長達100~110歲,理賠範圍則是根據醫療方式的現況設計的,注意到問題了嗎?

 

醫療方式的現況不會是固定的,但是保險契約設定的理賠範圍則是固定的….

這就像用一樣的藥物對抗不斷演化的病菌,效果只會越來越差

 

保險的目的是轉嫁風險給保險公司,但是當一種保單花費大筆金錢,最後卻沒辦法轉嫁風險時,這種保單真的管用嗎?

 

各位讀者,如果已經買了這種保單,或者之後碰上業務員推銷這種保單,請仔細思考一下,你真的想要一張這樣的東西嗎?

 

 

 

 

各位網友久違了,最近碰到了不少頗為匪夷所思的案例,想想也該是再寫一篇來分享一下的時候了~

首先是某家業務員打著產品停賣的名義,對朋友大力推銷他們的儲蓄險,這原本也沒什麼大不了,只不過在過程之中,業務員的建議可多了:

業:您看~我們這張保單既有分紅又有還本,而且如果把分紅的紅利拿去增額,您的還本金就會每年都變多喔~

聽起來很不錯吧?

買過分紅保單的網友,業務員是否都有與你解釋過你的分紅可以怎麼用呢?

一般來說,分紅可以每年領出,或抵繳保費,或增加保額,以及儲存生息。

大部分的分紅保單由於並未兼具生存還本金,故多半都是選擇儲存生息,但是假如一張保單同時有生存還本與紅利呢?

把紅利拿去增加保額,會不會比較好?

答案是不會。

比較簡單的說法,是這樣「變化」過的保單,其內部報酬率比不上僅把紅利用來累積生息時的內部報酬率。

至於怎麼算,這邊提供一個教學網站:http://www.masterhsiao.com.tw/Savings/Savings.htm

而這個看似有利,實則不利的方案被破壞之後,業務員的說詞又換了:

業:您現在每年繳XX萬,20年之內每年可以領X萬的保險金,20年後還可以辦理部分提領,讓您的還本金變的更多喔!

聽起來也很讚吧?

但是什麼是部分提領呢?其實就是降低保額做部分解約,然後得以領取解約部分的解約金。

買過保單的網友,不知道你們有沒有聽過一句話:越早解約越不划算?

所以如果每年都把保單的保額降低來領這些解約金,會有什麼結果呢?

答案就是這張保單原本能累積更多的保單價值準備金,就這樣都給領光了。

又是一個動聽卻暗藏玄機的話術。

各位網友是否好奇,最後這個業務員又說了什麼呢?

業:先生啊~您如果介意要繳20年太久,那您也可以繳十年就好啦~

….這句話是什麼意思?在下想了老半天,才知道對方想搞減額繳清。

所謂減額繳清,是指保戶在繳足保險費達有保單價值準備金時,在不變更原來保險期間與條件下,降低原保險契約的保險金額,就當時契約所積存的保單價值 準備金扣除營業費用及保單貸款本息、欠繳保費、墊繳保費本息後之餘額為準計算,以躉繳的方式,購買所能保障的金額,從此保戶不必再繳納保險費,該契約繼續 有效,直到滿期。

減額繳清原本是設計給繳交保費有困難的人,一個保留保單又可以擺脫經濟困境的解套措施,如果手邊有壽險保單的網友,可以拿起你們的保單翻翻看,看裡面是否有一張解約金或保價金的一覽表?

如果有找到這個列表,裡面會有一欄減額繳清後的保險金額,這個數值與原保額相較,都高不到哪裡….

既然保額被降低了,那麼之後的保單價值準備金與生存還本金自然也是跟著降了,各位網友看到這邊,有哪一位覺得這樣做很「划算」的嗎?

因為這些接二連三損及客戶權益的方案,最後當然這個業務員是沒有成交了。

奉勸各位網友,要買儲蓄險之前,務必三思而後行,無論業務員講的有多動人(什麼利息幾%、每年給您X萬、預定利率或宣告利率多高多高,很多都只是表 面說詞),只有實際算過一次的內部報酬率才是最真實的數字,如果對這些東西毫無概念,最好找一個熟知這些手法的人一起見業務員,免得被不肖業務員拐了還不 知怎麼死的confused_smile

上一篇離現在也一個多月了,正巧又看到第二篇中有回應談到一些問題,那就寫個第三篇好了~

 

(讀者:吼!偷懶就說嘛!)

 

首先,就來談談保證承保。

 

(一)有些保險公司在電視上打廣告,宣稱絕對免體檢、保證保,這是不是真的?

 

基本上,那是真的,因為那是壽險與意外險。

 

壽險與意外險一般在保險業界,就屬於比較不需體檢的險種,尤其在保額不高的時候,不少保險公司甚至直接設定為免體檢。

 

所以用免體檢當作促銷賣點,基本上真的是在騙外行….

 

 

(二)身故金不是不課稅嗎?怎麼媒體常報導某某買了大保單的富翁,死後兒女被國稅局重罰?

 

基本上,身故金在3000萬以下,確實是不算入當年度所得稅內的。

 

但是國稅局常引用大法官第420號解釋,主張基於實質課稅公平原則,有錢人必須要繳更多的稅,故許多富人買了大額保單以為可以節省遺產稅,結果反倒因為「節稅」過頭,被國稅局盯上….

 

說真的,國稅局目前針對高資產、高齡、高危險、高保額等數高保戶,特別認真在討稅,若版上的讀者正好有認識想這樣節稅的人….請他們最好三思。

 

(三)買保險都用不到,所以不買拿不回保費的保險就是不划算?

 

基本上,保險契約最初的意義,就是藉由團體的力量,由每個成員都出一點小錢,在成員之中有人真的發生難以承受的損失時,用這筆資金幫他或他的遺族度過難關。

 

每一筆保險公司收到的保費,絕大多數最終還是會賠償到某個真正出了事的保戶身上,那些抱怨保險都用不到的人,莫非是閒自己日子過的太爽,都不會生病、出車禍、得癌症?

 

如果每個保戶都想要把自己的保費拿回去,那等於保險公司必定要對保戶收取更多的費用,它才有可能靠投資去維持本身的營收,但是更貴的保單,等於保戶能買的保障縮水,但是風險的發生會縮水嗎?

 

不會。

 

假設一個身上背了一千萬房貸的上班族,為了「不浪費保費」而買了保障額度不到50萬的保險,結果某天真的因故辭世,這個上班族的家人要怎麼辦?

 

PS:這陣子幫人做了幾件保額1000萬的壽險,保費一年只要兩萬不到,雖然保費都拿不回去,但是以兩元可以買一千元的保障,在最糟的狀況下給自己最愛的人一個重建生活的希望,這真的很貴嗎?

 

若有比較不便公開的問題想問的版友,請來信s863170@gmail.com,或者把在下的MSN帳號s863170@mail.yzu.edu.tw加一加吧!

 

上回至今已經兩個月了,在市場上也又接觸到了一些和上回不同的保險迷思,想來想去,還是抽個空來寫一篇….

 

上回的迷思比較偏向關於保險公司與保險契約,而這回的迷思則是跟保戶本身有關:

 

(一)我不需要有保險。

 

一般來說,確實是有幾種人不需要保險。

 

第一種是錢真的多到花不完,可以完全無視任何疾病醫療費用、失去工作能力也不愁吃穿的人,那這種人確實不需要因為擔心自己無法承擔出事後的結果。

 

第二種是心裡對家人欠缺責任感,一點都不擔心當自己發生事情後,自己的一家老小要如何維持生計的人。

 

講出這句話的人,大多數卻不是第一種人….

 

(二)我買不起保險。

 

不少人常把買不起與不需要混為一談,但是上面已經解釋過了什麼樣的人會認為自己不需要,而且….是否買不起保險的人,他們是不需要保險?

 

不,若仔細想想保險所保障的項目,就會發覺到這些事情一旦發生,就連有錢之人也不見得吃的消,何況風險的發生,不分貧富貴賤,自認買不起保險的人,其實更是需要保險的人。

 

(三)買保險不划算。

 

許多人常把保險只當成投資的一種,所以談起保險,常常只考慮到拿保費去買股票、期貨或做生意能讓他賺多少錢,但是保險的本意是在於轉嫁與分擔自身難以承擔的風險,想發財的人比比皆是,但是又有多少人真能迅速致富到無須保險?

 

再者,投資收益越大的工具,伴隨的風險則是更大,即便是投資專家也會有翻船之時,況且是大多數只會跟著左鄰右舍、電視報紙來投資的一般人呢?

 

最後,政府對於保險費用可以抵稅,對於保險公司寧可接管也不願放之倒閉,在世上有哪一種投資工具或公司,是政府不讓它倒?花錢買了還可以抵稅的?

 

我的一位講師曾說:「若非法律不允許,只要各位願意把理賠金都給我,我願意為在場每一個人負所有的保費!」買保險….真的不划算嗎?

 

 

本文最後,讓我講一個前陣子統計出來的真實故事….

 

本公司於莫拉克風災之後,給本公司的保戶辦理了不少身故理賠,有誰知道….平均每一件身故理賠的金額有多少呢?

 

只有六十萬。

 

有誰希望在類似的狀況下,自己的家人只能領到連買車都不夠的金額呢?

 

仔細想想,你的答案是什麼….

在下最近為了嘗試轉換跑道,去了某家人壽保險公司上課,當然這邊並非要推銷在下所處的公司的產品有多好(不然大可直接打出名字),而是在市場上已經碰到過一些客戶對保險有一些迷思,趁著在下還記得講師上課在講啥的當下,稍微『好為人師』一下~XD

首先最常碰到的幾個問題是: 

(一)買保險不是什麼都會保嗎?為什麼出事了才這不賠那不給?

這個問題的答案是:買保險必須要看保險契約裡面寫明了『哪些有賠』,有寫的才會賠。

市面上有些不肖業務員,會跟客戶宣稱買了保險什麼都會賠,但事實上市面上似乎還沒有這種產品….

所以要是各位哪天碰上了保險業務員這樣跟你宣稱,保單生效後卻不給你保險契約書,請記得十天之內去解約。

(二)為什麼出了事,保險公司不賠錢?

在某些狀況下,保險公司確實可以不必給錢。

請各位先別急著翻桌….首先,保險公司的每一份契約,都得送金管會審核過,所以契約裡面的『除外條款』,請一定要看清楚,因為那都是『於法有據』可以不給錢的狀況。

再來,健康或醫療險,會有附加保單生效幾日內的疾病或癌症不予理賠,這是為了防止客戶故意帶病投保所定的條約(我家的公司是三十日內的疾病、九十日內的癌症,每一家的規定似乎不盡相同),所以這邊再次重申:你的保險契約一定要跟業務員要到!

(三)保險公司會不會倒?倒了要怎辦?

保險公司確實會倒,而且倒閉當天該公司所有的契約並會『即刻』失效。

有人會認為:保險公司收的保費那樣高,怎麼可能會倒?但事實上國內已經發生過好幾次保險公司『瀕臨倒閉』,被迫低價賣出的狀況,最近一次的例子是國華人壽。

為什麼會發生這種事?有時是保單設計不良(在下曾聽過一年繳三千,意外身故卻會給付一千五百萬的保單,聽起來對客戶很好,但是這家保險公司現在已經不見了),有時是投資發生虧損,總而言之,保險公司還是可能會倒!

那倒了怎麼辦?一般來說….保戶根本沒法子怎麼辦。幸好多半時候,金管會還是會跳出來事先監控,甚至是出手接管,但是就客戶的立場來說,似乎只有選擇比較穩健經營的保險公司一途了。

PS:有一本現代保險雜誌,各位可以去找來看

(四)保單是不是有所謂的『賭兩年』,兩年後保險公司一定要賠?

這個問題多半出自於某些不肖業務員對客戶宣稱:保險法中對於不實告知,保險公司得在契約訂立兩年內提出契約的解除,否則就不能解除契約。

其實這個宣稱是真的。但在下還是強烈建議不要這麼做。

WHY?因為中華民國的法律之中,並不只有保險法在規範保險契約的相關事項,而且就過去的法院判決實務來看,有高達八至九成的狀況,法院依然會判保險公司勝訴。

(WHY?法院喜歡照過去的慣例來判,以前的法院多半都判保戶敗訴,就這樣~)

由於保險的迷思實在太多,這邊只先解答幾個本人最有印象的幾點,若網友仍有疑問,可以在底下留言詢問。

(若有人想一睹本人的廬山真面目,請將聯絡方式郵寄至s863170@gmail.com~XD)

由於前陣子頗忙,所以很久沒寫文了,在此先簡單說明一下….

幾天前,在下的弟弟為了收集麥當勞的某種玻璃杯,跑去買了一份套餐,眼看那四層牛肉的漢堡他已經吃不下,便分了一半給我,當下吃起來在味道上覺得還OK(這邊沒有替麥當勞打廣告的意思,在下吃東西認定「味道還可以」的範圍是很寬廣的….),哪知隔天新聞報導麥當勞的麵包宣稱可以常溫下保存六天,想到幾天前下肚的半個漢堡麵包,立即開始展開一番搜查。

在下最後的結論是:麥當勞的麵包應該是沒問題的。

為什麼會這麼說?基本上這是有實驗根據的。

大葉大學食品工程學系在九十三年有一位郭同學,發表了一篇速食店漢堡麵包的衛生評估論文,其中對於防腐劑的部分,也做了許多研究。他將丙酸鈣(常用的防腐劑之一)添加入自製的麵團之內,並分別製造出三批丙酸含量0g/kg、1.3g/kg與2.5g/kg(2.5g/kg是衛生署的核可添加上限)之漢堡麵包,當然他有將麵包依照市面上的包裝方式進行了密封包裝。

他把漢堡麵包在室溫與低溫冷藏等條件下,分別放置一到六天,然後分別測定總生菌數與大腸桿菌。大腸桿菌的部分無論添加丙酸與否,常溫與冷藏下,都是未檢出,所以這個部分就不多說了。

總生菌數冷藏的部分也都是未檢出,但是室溫的部分就比較有趣了,不含丙酸的漢堡麵包,到了第五天便已經超過總生菌數標準<1000CFU/g的標準(簡單的說就是看得出來發霉了),添加丙酸1.3g/kg的樣品直到第六天生菌標準術仍<120CFU/g,當然添加到許可上限2.5g/kg的漢堡麵包之CFU/g就更低了。

看到這邊讀者大概有個問題:既然加越多防腐效果越好,那如何證明麥當勞的漢堡麵包應該沒有添加過量的丙酸鈣?

丙酸鈣這東西,基本上靠的是丙酸的部分來抑制霉菌在麵包上開疆闢土,既然丙酸是一種有機酸,那麼一旦添加過量,各位以為吃起來會有什麼味道?

沒錯,添加過量丙酸鈣的麵包,吃起來會有一種奇怪的酸味(在下於實驗室聞過,跟醋酸的氣味差不多),郭同學在論文中寫到添加量到達許可上限時,其酸味已經達到會破壞麵包風味的程度,小包裝的丙酸鈣五百克約一百五十元左右,即便是大量訂購價,一公噸也要一萬多元。

照常理來說,過量添加一來沒有防腐上的必要(只要核可上限的一半,效果便已經相當符合一般的使用情況),二來麵包吃起來口感變差,三來還得多花防腐劑的錢,有點腦筋的廠商都不太可能做這種花錢又沒好處的蠢事。(註:若有廠商正在做這種蠢事,不替消費者著想沒關係,請替你自己的荷包著想~)

再次申明,本人沒有收麥當勞一分一毫的好處,下次買他們的漢堡時,麵包只要沒有奇怪的酸味,那應該就是可以吃的….

首先,這篇文不會太長,請耐心的觀賞~XD

再來,說起來這應該是我第一次在這個類別發文~XD

至於為什麼我會想寫這一篇?可能有些讀者曾經上過某個團體舉辦的CPR課程,在課程進行的期間他們會開始講到血壓與中風的關係,在不知不覺之間便開始講到市面上的電子血壓計『半年就該扔了』,Why?!他們宣稱因為台灣天氣潮濕,電子式很容易發生誤差…. Continue Reading

幾個禮拜前,我弟開MSN給我說「哥,你有看快樂有GO正嘛,裡面是不是有個團體叫做…」
一陣豪洨之後,才知道這個團體裡面有一個成員是我弟替代役的學弟(當個星期六X的鏡頭很少,隔週的比較多,但是後面那幾個還是沒特寫鏡頭,新人的悲哀),如果就只是這樣的話,因為我對偶像沒有興趣,所以故事應該就此結束。 Continue Reading